Авто в кредит: страховать обязательно!

Купленный в кредит автомобиль обязательно должен быть застрахован. Так принято во всем мире, так спокойнее всем – и банку, который в любом случае не потеряет предмет залога и владельцу, который защищен от непредвиденных ситуаций, которые могут произойти (как показывает статистика) с приобретаемым в кредит автомобилем.

Различие только в том, что при оформлении кредита одни банки настаивают на заключении договора страхования только у одного определенного страховщика (как правило, такая страховая компания создана при этом банке), другие предлагают на выбор несколько страховых компаний (которые аккредитованы в этом банке и в надежности которых банк не сомневается).

Первый вид страхования – страхование гражданской ответственности перед третьими лицами владельца транспортного средства (ОСАГО).

Другая страховка – так называемое полное КАСКО. Этот договор добровольного страхования автотранспорта – при покупке автомобиля в кредит так же становится обязательным.

Чтобы застраховать машину по программе КАСКО, придется выполнить некоторые условия страховой компании – установить на автомобиль охранную систему, оставлять его ночью только на охраняемой стоянке и т. д. Только после этого владелец машины сможет рассчитывать на «не завышенный» тариф и выплату страхового возмещения в приведенных ниже случаях (у разных страховых компаний перечни страховых случаев могут отличаться – ищите самый «полный»).

1. Повреждение, уничтожение транспортного средства, его приборов и дополнительного оснащения вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП) вне зависимости от того, кто стал его виновником.

2. Незаконное завладение транспортным средством (угон).

3. Повреждение или уничтожение транспортного средства, его приборов и дополнительного оснащения вследствие противоправных действий третьих лиц (ПДТЛ), а также кража приборов, составляющих частей или дополнительного оснащения транспортного средства.

4. Повреждение, уничтожение транспортного средства, его приборов и дополнительного оснащения вследствие стихийных бедствий (наводнения, бури, смерча, цунами, шторма, ливня, града, обвала, лавины, оползня, выхода грунтовых вод, паводка, селя, удара молнии, просадки грунта, землетрясения), падения предметов и тел, нападения животных, а также пожара или взрыва в транспортном средстве.

Если с автомобилем произойдет какая-либо из перечисленных бед, страховая компания компенсирует затраты на его восстановление, а при потере (угоне) или полном уничтожении выплачивает полную стоимость транспортного средства. Так происходит, если застрахованная машина не является средством обеспечения по кредиту. При страховании автомобилей, продаваемых в кредит, правила возмещения убытков несколько иные. По рискам, указанным в п. 1, 2, 3 и 4 страховое возмещение в сумме равной либо меньшей чем задолженность по кредиту - получит банк, а ту часть которая превышает кредитную задолженность перед банком – страхователь (хозяин автомобиля). Как показывает практика, по согласию сторон (хозяина автомобиля и банка) страховая компания направляет страховое возмещение на счет СТО (для ремонта автомобиля). В случае угона автомобиля средства от страховой компании направляются в Банк для погашения оставшейся части кредита, а остаток выплачивается страхователю.

Итак, страховая компания несет материальную ответственность за множество неприятных случаев, которые могут произойти с машиной. Понятно, что это не может стоить дешево. Покупатели автомобилей в кредит платят от 3,5 до 6,0% стоимости машины.

Следите за франшизой
Впрочем, у страховых компаний есть механизмы удешевления полисов КАСКО. В первую очередь это – увеличение размера франшизы (часть расходов страхователя, не подлежащих возмещению страховщиком). Как правило, чем выше франшизы, тем ниже страховой тариф и соответственно больше сумма расходов страхователя по восстановлению поврежденного автомобиля которые не компенсирует страховая компания. Например, если автомобиль стоит 10 000 у.е., а франшиза по риску ДТП равна 1%, то устранение повреждений стоимостью менее 100 у.е. производится за счет владельца.

Бывают страховки «КАСКО» и с нулевой франшизой но эти страховки примерно на 20% дороже «стандартных» (в которых предусмотрена франшиза в размере 1-3%), поэтому договоры КАСКО с нулевой франшизой оформляют значительно реже.

Еще одна возможность немного сэкономить – застраховать машину не на полную стоимость, а лишь на сумму кредита (стоимость автомобиля в салоне минус первоначальный взнос) – это 70-90% от стоимости автомобиля. Но нужно помнить, что в этом случае банк защищен больше, чем клиент – ведь любые выплаты по страховым случаям будут производиться пропорционально отношению размера кредита к полной цене автомобиля и еще за вычетом франшизы. Например, если в машине, застрахованной на 70% ее стоимости, надо заменить фару за 100 у.е., страховщик выплатит только 70 у.е. и при этом еще вычтет с этой суммы величину франшизы.